Las billeteras virtuales se convirtieron en una herramienta cada vez más presente en la vida cotidiana de los argentinos. Desde pagar una compra en el almacén o cargar combustible hasta cobrar por un trabajo, transferir dinero o generar un rendimiento sobre los ahorros, el teléfono celular pasó a ocupar un lugar central en la administración de las finanzas personales.
En su espacio “Tecnología al Paso”, el ingeniero Gustavo González analizó esta transformación y puso el foco tanto en el rol de los usuarios como en el de los comercios que debieron adaptarse a las nuevas formas de pago. También explicó cuáles son las principales billeteras disponibles, qué diferencias existen entre ellas, qué posibilidades ofrecen para obtener rendimientos y cuáles son las precauciones que hay que tomar para proteger el dinero.
González destacó que el crecimiento de los pagos digitales no se limita a los sectores más jóvenes. Según las estadísticas que presentó, durante mayo se realizaron alrededor de 760 millones de transferencias inmediatas a través de aplicaciones, con un crecimiento superior al 25% respecto del mismo mes del año anterior.
Un dato que consideró especialmente significativo fue el incremento en el uso de estas herramientas entre las personas mayores de 60 años, que creció alrededor de un 13%.
“Los llamamos inmigrantes digitales, aquellos que no nacimos con la tecnología”, explicó, al señalar que los descuentos y beneficios ofrecidos por los comercios también funcionan como incentivo para que este sector adopte las billeteras virtuales.
Actualmente, abrir una cuenta digital resulta mucho más sencillo que acceder a una cuenta bancaria tradicional años atrás. El proceso puede realizarse desde el propio teléfono, aunque requiere controles de identidad mediante fotografías, reconocimiento facial y otros mecanismos destinados a comprobar que quien abre la cuenta es realmente quien dice ser.
En ese sentido, González explicó que las aplicaciones utilizan determinados patrones del rostro y contrastan la información con bases oficiales, como las del RENAPER, para validar la identidad del usuario.
El efectivo sigue siendo una alternativa necesaria
A pesar del avance de las herramientas digitales, el ingeniero remarcó que no resulta conveniente depender exclusivamente del teléfono.
“Cuando en tecnología hablamos siempre de lo que tratamos de evitar es el único punto de falla”, explicó. Si el celular se queda sin batería, deja de funcionar, no tiene conexión o la aplicación presenta algún inconveniente, el usuario puede encontrarse sin posibilidades de pagar.
Por eso consideró recomendable contar con alguna alternativa, como llevar algo de efectivo o disponer de una tarjeta física de débito o crédito.
La situación también alcanza a los comercios. Para un negocio, recibir pagos digitales puede representar una ventaja frente al manejo de efectivo, ya que reduce la necesidad de guardar dinero en caja, trasladarlo y posteriormente depositarlo, con los riesgos que implica.
Además, las billeteras virtuales pueden ofrecer costos de operación menores que los que históricamente tenían las tarjetas de crédito, aunque las condiciones varían según la herramienta y el tipo de operación.
Mercado Pago, Cuenta DNI y MODO, entre las opciones más utilizadas
Entre las billeteras más conocidas en Argentina aparecen Mercado Pago, Cuenta DNI y MODO. González señaló que Mercado Pago cuenta con alrededor de 20 millones de usuarios en el país y forma parte del ecosistema de Mercado Libre.
Cuenta DNI fue desarrollada por Banco Provincia y se convirtió en una herramienta de uso extendido, especialmente por las promociones que ofrece en comercios. MODO, por su parte, surgió a partir de la unión de distintos bancos para desarrollar una billetera digital común.
También existen otras alternativas como Claro Pay, Personal Pay, Naranja X, Brubank, Cocos, Lemon Cash y otras plataformas que fueron creciendo dentro del ecosistema financiero digital.
El ingeniero recomendó, especialmente para quienes recién comienzan a utilizar estas herramientas, optar por plataformas conocidas y reguladas, evitando ingresar dinero en aplicaciones de las que no se tiene suficiente información.
El dinero también puede generar un rendimiento
Uno de los aspectos que más interés despierta entre los usuarios es la posibilidad de obtener una ganancia por mantener dinero en una billetera virtual.
González explicó el funcionamiento de las denominadas cuentas remuneradas, comparándolas con el tradicional plazo fijo. La diferencia principal es que, mientras en un plazo fijo el dinero queda inmovilizado durante un período determinado, algunas billeteras permiten disponer de los fondos y, al mismo tiempo, obtener un rendimiento.
Presentó como referencia algunos rendimientos que mostraban diferencias entre las distintas plataformas. Según los datos que aportó, Ualá registra alrededor de un 24% anual, mientras que Mercado Pago se ubicaba en torno al 18% y Personal Pay supera levemente ese porcentaje.
Los valores, aclaró, pueden modificarse de acuerdo con las condiciones de cada plataforma, por lo que recomendó consultar siempre las tasas vigentes antes de decidir dónde mantener los ahorros.
“Ellos no hacen magia”, explicó González. Las billeteras administran esos fondos mediante distintos instrumentos financieros y, a cambio de que el usuario mantenga el dinero allí, ofrecen un determinado rendimiento.
No todo lo que ofrece una billetera es gratis
El crecimiento de las billeteras también trajo consigo una mayor oferta de productos financieros. Además de permitir pagos y transferencias, muchas plataformas ofrecen tarjetas, préstamos y otras alternativas.
González llamó a prestar especial atención en este punto: aceptar un préstamo implica asumir el pago de intereses y, por lo tanto, es fundamental leer las condiciones antes de aceptar cualquier propuesta.
“Hay un montón de negocios financieros ahí adentro”, señaló, y recomendó no avanzar automáticamente con las opciones que aparecen en pantalla sin conocer previamente sus condiciones.
Brasil y el fenómeno PIX
Durante la columna también se hizo referencia a PIX, el sistema de pagos instantáneos desarrollado por el Banco Central de Brasil.
González destacó que PIX tuvo un impacto profundo en la forma de realizar pagos en ese país y se convirtió en una referencia internacional por su alcance y facilidad de utilización.
La comparación permitió dimensionar hasta qué punto los sistemas de pago digitales pueden modificar los hábitos cotidianos de una sociedad.
Los chicos también empiezan a manejar dinero digital
Otro de los aspectos abordados fue el uso de billeteras virtuales por parte de niños y adolescentes.
Algunas plataformas permiten abrir cuentas para menores con autorización de sus padres. En el caso de Mercado Pago, por ejemplo, se mencionó la posibilidad de hacerlo desde los 10 años con autorización parental, mientras que Cuenta DNI Adolescente está destinada a jóvenes de entre 13 y 17 años. Otras plataformas también ofrecen productos específicos para menores.
Para González, esto puede convertirse en una herramienta de educación financiera. El adulto puede entregar dinero al hijo y, al mismo tiempo, conocer en qué lo gastó. Esto permite enseñar conceptos como ahorro, administración y planificación, mientras se mantiene cierto nivel de control.
El mecanismo puede resultar especialmente útil en viajes de estudio, viajes deportivos o actividades en las que anteriormente era necesario entregar efectivo y existía el riesgo de pérdida o robo.
“Empezar a transmitirle a los chicos esta educación financiera es importante”, sostuvo el ingeniero, al considerar que aprender a administrar el dinero desde edades tempranas puede ayudar a comprender el valor del ahorro y el funcionamiento de los instrumentos financieros.
La seguridad, una cuestión fundamental
El crecimiento de las billeteras digitales también incrementó la importancia de proteger los dispositivos y las cuentas.
González insistió en la necesidad de mantener actualizados tanto el sistema operativo del teléfono como las aplicaciones financieras. Las actualizaciones no solamente incorporan nuevas funciones, sino que también corrigen vulnerabilidades de seguridad.
También recomendó utilizar el segundo factor de autenticación, una herramienta que agrega una instancia adicional de verificación además de la contraseña. Puede tratarse de un código enviado por mensaje, una confirmación a través de una aplicación o mecanismos biométricos como el reconocimiento facial o la huella digital.
En ese sentido, recomendó no compartir contraseñas ni códigos de seguridad y estar atentos a posibles intentos de obtener información personal mediante ingeniería social.
La recomendación general es sencilla: utilizar aplicaciones reconocidas, mantenerlas actualizadas, activar todas las medidas de seguridad disponibles y no aceptar productos financieros sin conocer previamente sus condiciones.
La tecnología modificó la manera de llevar la billetera. Pero, como planteó Gustavo González en “Tecnología al Paso”, el desafío ahora es aprender a manejar esa nueva billetera digital con la misma responsabilidad con la que durante décadas se cuidó el dinero en efectivo.
